همان‌طور که می‌دانید بیمه شخص ثالث، بیمه اجباری وسیله نقلیه است؛ بنابراین هر کس که خودرویی دارد موظف است این بیمه را تهیه کند. نداشتن این بیمه عواقب مختلفی برای راننده دارد؛ از جریمه گرفته تا توقیف خودرو و انتقال آن به پارکینگ. همچنین در صورتی که راننده‌ای که بیمه ندارد در حادثه‌ای مقصر شناخته شود باید تمام خسارت‌های ایجادشده را شخصاً پرداخت کند؛ به همین دلیل توصیه می‌کنیم هرگز بدون داشتن بیمه شخص ثالث از خودروی خود استفاده نکنید.

با توجه به اینکه دارندگان خودرو هر سال با خرید و دریافت استعلام بیمه شخص ثالث سروکار دارند بهتر است در این قسمت، روش محاسبه و عوامل مؤثر بر قیمت نهایی بیمه را بررسی کنیم.

خسارت‌های جانی و مالی بیمه شخص ثالث مطابق نرخ دیه جبران می‌شود؛ بنابراین هر سال بعد از این که نرخ دیه مشخص شد، بیمه مرکزی قیمت پایه بیمه شخص ثالث را تعیین می‌کند. در سال ۹۹ دیه کامل در ماه‌های حرام (ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب) ۴۴۰ میلیون و در ماه‌های غیرحرام ۳۳۰ میلیون تومان تعیین شده است. حال با توجه به همین میزان دیه کامل انسان در ماه حرام، سطح پوشش مالی نیز مشخص می‌شود. یک چهلم دیه کامل در ماه حرام به عنوان حداقل پوشش مالی و نصف دیه کامل نیز به عنوان حداکثر پوشش مالی در نظر گرفته می‌شود؛ بنابراین حداقل و حداکثر تعهد مالی بیمه در سال جاری به ترتیب ۱۱ میلیون و ۲۲۰ میلیون تومان است.
حق بیمه پایه تنها عامل مؤثر بر قیمت بیمه شخص ثالث نیست. عواملی مثل میزان تخفیف عدم خسارت، جریمه دیرکرد، کاربری خودرو، میزان پوشش مالی و مدت قرارداد بیمه بر قیمت پایه بیمه تأثیر می‌گذارد و قیمت نهایی بیمه برای هر خودرو تعیین می‌شود.

تخفیف عدم خسارت جزء عواملی است که می‌تواند قیمت بیمه را تا حد خوبی کاهش دهد. شرکت‌های بیمه برای بیمه‌گزاری که در سال‌های قبل از بیمه خود برای دریافت خسارت استفاده نکرده باشد تخفیف در نظر می‌گیرند. میزان این تخفیف، سالانه ۵ درصد است و حداکثر برای سال چهاردهم اعمال می‌شود.

همان‌طور که می‌دانید بیمه شخص ثالث دو نوع پوشش جانی و مالی دارد. پوشش جانی بیمه، خسارت‌های ناشی از فوت، نقص عضو، از کارافتادگی و هزینه‌های پزشکی را برای راننده مقصر و سایر افراد جبران می‌کند. خسارت‌های مالی واردشده به سایر افراد نیز از طریق پوشش مالی بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. میزان پوشش مالی، حداکثر مبلغی است که در صورت بروز خسارت، شرکت بیمه موظف به پرداخت آن است. همان‌طور که گفتیم در سال جاری حداقل تعهد مالی ۱۱ و حداکثر ۲۲۰ میلیون تعیین شده است؛ بنابراین بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، سطح تعهد بیمه‌نامه را افزایش دهد تا اگر در حادثه‌ای، خسارت ایجادشده از ۱۱ میلیون تومان بیشتر شد مجبور نباشد مازاد خسارت را از جیب پرداخت کند.

ممکن است در ابتدا فکر کنید نیازی به افزایش پوشش مالی و پرداخت حق بیمه اضافی نیست، اما همان‌طور که می‌دانید قیمت ماشین و به تبع آن، قیمت لوازم و قطعات خودرو در کشور ما به صورت روزانه افزایش پیدا می‌کند؛ به همین دلیل ممکن است در یک حادثه جزئی هم مبلغ خسارت واردشده از ۱۱ میلیون تومان بیشتر شود. با استفاده از بیمیتو که سامانه مقایسه و خرید آنلاین بیمه است می‌توانید تعهد مالی بیمه شخص ثالث را با توجه به نیاز خود افزایش دهید و ببینید هر شرکت، چه میزان پوشش‌های مالی را ارائه می‌دهد. برای مثال می‌توانید ببینید کدام شرکت‌ها، بیمه را با تعهد مالی ۵۰ میلیون تومانی صادر می‌کنند تا بعد از مقایسه قیمت بین آن‌ها، بیمه مناسب خود را سفارش دهید.

بیمه‌گزار به ازای هر روزی که خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث را به تأخیر بیندازد، جریمه می‌شود. مبلغ جریمه نیز با توجه به مشخصات خودرو تعیین می‌شود. بد نیست بدانید جریمه دیرکرد حداکثر برای یک سال اعمال می‌شود؛ برای مثال فرض کنید شما در ۳ سال قبل این بیمه را تهیه نکرده باشید، حال در سالی که اقدام به خرید بیمه می‌کنید حق بیمه سال جدید را به اضافه حق بیمه یک سال تأخیر می‌پردازید.
در ادامه می‌توانید مبلغ روزانه جریمه را برای خودرو‌های سواری و بارکش مشاهده کنید.

حق بیمه شخص ثالث برای خودرو‌هایی که ریسک بیشتری دارند، افزایش پیدا می‌کند و این موضوع با کاربری وسیله نقلیه مشخص می‌شود. به همین دلیل حق بیمه برای خودرو‌هایی که کاربری صنعتی، آموزش رانندگی، آمبولانس، آتش‌نشانی، بارکش و آژانس دارند بیشتر است. میزان افزایش حق بیمه برای خودرو‌های آژانس و مسافرکش درون‌شهری ۱۰ درصد و برای خودرو‌های آژانس و مسافرکش برون‌شهری ۲۰ درصد است. خودرو‌های آموزش رانندگی هم موظف به پرداخت ۱۵ درصد حق بیمه بیشتر هستند.

در بیشتر مواقع افراد بیمه شخص ثالث را به صورت سالانه می‌خرند. اما بعضی از شرکت‌ها، بیمه را به صورت کوتاه‌مدت و حتی روز‌شمار نیز ارایه می‌دهند؛ بنابراین مدت اعتبار عامل دیگری است که بر قیمت بیمه تأثیر می‌گذارد. بد نیست بدانید به طور کلی خرید بیمه به صورت سالانه به صرفه‌تر است، اما اگر قصد فروش خودروی خود را دارید می‌توانید بیمه را به صورت کوتاه‌مدت تهیه کنید.

حق بیمه برای خودرو‌هایی که سال ساخت آن‌ها بیشتر از ۱۵ سال باشد به ازای هر سال، ۲ درصد بیشتر می‌شود.

در این قسمت می‌توانید نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۹۹ را برای انواع وسایل نقلیه مشاهده کنید. همان‌طور که گفتیم این قیمت‌ها، نرخ پایه بیمه است و نرخ نهایی با توجه به سایر عوامل تعیین می‌شود.

قیمت پایه بیمه شخص ثالث برای خودرو‌های کمتر از ۴ سیلندر، ۴ سیلندر و بیشتر از ۴ سیلندر متفاوت است. همچنین در دسته خودرو‌هایی که ۴ سیلندر هستند نیز قیمت بیمه برای پیکان، پراید و سپند با سایر خودرو‌های ۴ سیلندر فرق می‌کند.

بیمه شخص ثالث برای تمامی وسایل نقلیه اجباری است با این حال خیلی از دارندگان موتور خرید این بیمه را جدی نمی‌گیرند. با توجه به قیمت نسبتاً کم بیمه موتور و خطرات زیادی که موتورسواران را تهدید می‌کند تهیه این بیمه، منطقی و ضروری به نظر می‌رسد. همان‌طور که در جدول زیر مشاهده می‌کنید قیمت پایه بیمه موتور نیز با توجه به تعداد سیلندر آن متفاوت است.

میزان ظرفیت بارگیری در تعیین حق بیمه خودرو‌های بارکش مؤثر است. در ادامه می‌توانید حق بیمه پایه خودرو‌های بارکش را با توجه به ظرفیت بارگیری هر یک مشاهده کنید.
در صورتی که از خودرو‌های بارکش برای حمل مواد سوختنی استفاده شود ۲۵ درصد و اگر برای حمل مواد منفجره استفاده شود ۵۰ درصد به حق بیمه آن‌ها اضافه می‌شود.

به خودرو‌هایی مثل مینی‌بوس، اتوبوس، ون و استیشن که بیشتر از ۶ سرنشین دارند اتوکار گفته می‌شود. میزان حق بیمه این خودرو‌ها با توجه به ظرفیت آن‌ها تعیین می‌شود. منظور از ظرفیت خودرو، تعداد مسافران به همراه راننده و کمک‌راننده است.

در ادامه می‌توانید نرخ پایه بیمه برای سایر خودرو‌هایی را که در امور مختلف به کار گرفته می‌شوند مشاهده کنید.

منبع: تجارت نیوز